Was ist die Franchise?
Die Franchise ist der feste Betrag, den Sie pro Kalenderjahr selbst bezahlen, bevor die Krankenkasse Leistungen übernimmt. Zusätzlich fällt auf die verbleibenden Kosten ein Selbstbehalt von 10 % an, gedeckelt bei CHF 700 für Erwachsene und CHF 350 für Kinder. Das bedeutet: Ihr maximaler Eigenanteil liegt bei Franchise + Selbstbehalt — beispielsweise CHF 2'500 + CHF 700 = CHF 3'200 pro Jahr.
Je höher die Franchise, desto tiefer die monatliche Prämie. Die Kunst besteht darin, die Stufe zu finden, bei der die Prämienersparnis Ihre tatsächlichen Gesundheitskosten überwiegt.
Alle Franchise-Stufen im Überblick
Erwachsene ab 26 Jahren können zwischen sechs Stufen wählen. Die Prämienunterschiede variieren stark nach Kanton und Kasse.
| Franchise | Prämie/Monat* | Max. Eigenanteil | Break-even-Punkt** |
|---|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 495 | CHF 1'000 | Ab CHF 3'500 Kosten |
| CHF 500 | CHF 470 | CHF 1'200 | Ab CHF 2'900 Kosten |
| CHF 1'000 | CHF 430 | CHF 1'700 | Ab CHF 2'200 Kosten |
| CHF 1'500 | CHF 395 | CHF 2'200 | Ab CHF 1'900 Kosten |
| CHF 2'000 | CHF 370 | CHF 2'700 | Unter CHF 1'900 Kosten |
| CHF 2'500 | CHF 350 | CHF 3'200 | Unter CHF 1'800 Kosten |
* Durchschnittswerte Region Mittelland, Erwachsene, Standard-Modell, 2026. ** Gesundheitskosten, ab denen die tiefere Franchise günstiger wird.
Die Entscheidungs-Formel
Berechnen Sie Ihre optimale Franchise in drei Schritten:
- Ermitteln Sie Ihre durchschnittlichen Jahreskosten — addieren Sie Arztbesuche, Medikamente, Therapien und Spitalaufenthalte der letzten zwei Jahre und teilen Sie durch zwei.
- Berechnen Sie die Gesamtkosten pro Stufe: Jahresprämie + Franchise + 10 % Selbstbehalt auf Kosten über der Franchise (max. CHF 700). Nutzen Sie den Prämienrechner, um exakte Prämien für Ihren Wohnort zu erhalten.
- Vergleichen Sie das Ergebnis: Die Stufe mit den tiefsten Gesamtkosten ist Ihre optimale Franchise.
Beispielrechnung: Sandra, 34, Biel
Sandra hat im Schnitt CHF 900 Gesundheitskosten pro Jahr. Sie vergleicht die Franchise CHF 300 mit CHF 2'500:
- Franchise CHF 300: Jahresprämie CHF 5'940 + CHF 300 + CHF 60 Selbstbehalt = CHF 6'300
- Franchise CHF 2'500: Jahresprämie CHF 4'200 + CHF 900 Kosten (unter Franchise, selbst getragen) = CHF 5'100
Sandra spart mit der hohen Franchise CHF 1'200 pro Jahr. Selbst wenn sie ein Jahr CHF 3'000 an Kosten hat, liegt sie mit der hohen Franchise gleichauf. Weitere Spartipps verstärken den Effekt zusätzlich.
Spezialfall: Franchise für Kinder
Für Kinder und Jugendliche bis 18 Jahre gelten die Stufen CHF 0, CHF 100, CHF 200, CHF 300, CHF 400, CHF 500 und CHF 600. Der maximale Selbstbehalt beträgt CHF 350. Da Kinderprämien ohnehin tief sind, ist die Ersparnis bei höherer Franchise gering. Die meisten Familien bleiben bei CHF 0 — die Prämienersparnis rechtfertigt das Risiko selten.
Franchise und Versicherungsmodell kombinieren
Die grösste Wirkung entsteht, wenn Sie die Franchise-Wahl mit einem alternativen Versicherungsmodell kombinieren. Ein Beispiel:
Kombinations-Effekt
Michael, 28, Zürich wechselt von Franchise CHF 500 / freies Modell zu Franchise CHF 2'500 / HMO:
- Franchise-Effekt: CHF 1'920 Ersparnis
- HMO-Rabatt: CHF 1'080 Ersparnis
- Gesamtersparnis: CHF 3'000 pro Jahr
Dazu kommt noch der mögliche Kassenwechsel-Effekt. Lesen Sie alle 12 Spartipps, um das Maximum herauszuholen.
Häufige Fehler bei der Franchise-Wahl
Fehler 1: Angst vor hohen Kosten
Viele wählen CHF 300, weil sie im Ernstfall nichts zahlen möchten. Doch die Statistik zeigt: Über 70 % der Versicherten mit CHF 300 Franchise hätten mit CHF 2'500 weniger bezahlt. Das Worst-Case-Szenario — CHF 3'200 Eigenanteil — ist planbarer als gedacht.
Fehler 2: Franchise nie anpassen
Wer vor zehn Jahren CHF 500 gewählt hat und seither gesund geblieben ist, verschenkt jedes Jahr Geld. Überprüfen Sie die Franchise bei jedem Jahreswechsel — zusammen mit dem Prämienrechner-Check.
Fehler 3: Kinder-Franchise zu hoch wählen
Bei Kindern sind die Prämienrabatte für höhere Franchisen gering. Die Franchise CHF 0 bleibt in den meisten Fällen die beste Wahl für Familien.
Ich hatte jahrelang CHF 300 Franchise, obwohl ich nie zum Arzt gehe. Der Wechsel auf CHF 2'500 spart mir CHF 1'740 jährlich — das ist fast ein Monatslohn netto.