Warum Familien besonders viel sparen können
Familien zahlen mehrere Prämien — jede bietet eigenes Sparpotenzial. Wenn Sie für vier Personen jeweils CHF 80 monatlich sparen, ergibt das CHF 3'840 im Jahr. In der Praxis sind die Hebel bei Eltern (durch Franchise und Modellwahl) grösser als bei Kindern, doch auch Kinderprämien lassen sich optimieren.
Strategie 1: Kinder separat versichern
Das Bundesgesetz erlaubt, dass jedes Familienmitglied bei einer anderen Kasse versichert ist. Nutzen Sie diesen Vorteil: Die günstigste Kasse für Erwachsene ist oft nicht die günstigste für Kinder. In der Region Zürich betragen die Kinderprämien je nach Anbieter zwischen CHF 95 und CHF 145 pro Monat — eine Differenz von CHF 600 pro Kind und Jahr.
Tipp: Nutzen Sie den Prämienrechner separat für jedes Kind. Geben Sie das Geburtsdatum ein und vergleichen Sie mit Franchise CHF 0.
Strategie 2: Franchise der Eltern optimieren
Für Erwachsene lohnt sich die Franchise CHF 2'500, wenn die Gesundheitskosten unter CHF 1'800 pro Jahr liegen. Bei zwei Elternteilen ergibt das bereits CHF 3'000 – CHF 4'560 Prämienersparnis. Für Kinder bleibt die Franchise CHF 0 meistens die beste Wahl — die Ersparnis bei höheren Stufen ist zu gering.
Strategie 3: Modell für jedes Mitglied einzeln wählen
Der Vater arbeitet in der Stadt und nutzt das HMO-Modell (Rabatt 22 %). Die Mutter bevorzugt ihren Hausarzt (Rabatt 15 %). Die Kinder laufen über das Kinderarzt-Hausarztmodell (Rabatt 12 %). So nutzt jedes Familienmitglied das passende Modell mit dem höchsten verfügbaren Rabatt.
Rechenbeispiel: Familie Meier, Olten, 2 Erwachsene + 2 Kinder
Vorher: CSS, Standard-Modell, Franchise CHF 500 (Eltern), CHF 0 (Kinder), mit Unfall
- Vater: CHF 478/Mt.
- Mutter: CHF 478/Mt.
- Kind 1: CHF 128/Mt.
- Kind 2: CHF 128/Mt.
- Total: CHF 1'212/Mt. = CHF 14'544/Jahr
Nachher: Vater bei Assura (HMO, CHF 2'500, ohne Unfall), Mutter bei Groupe Mutuel (Hausarzt, CHF 2'500, ohne Unfall), Kinder bei Agrisano (Franchise CHF 0)
- Vater: CHF 305/Mt.
- Mutter: CHF 328/Mt.
- Kind 1: CHF 97/Mt.
- Kind 2: CHF 97/Mt.
- Total: CHF 827/Mt. = CHF 9'924/Jahr
Ersparnis: CHF 4'620 pro Jahr — bei identischem Leistungsumfang in der Grundversicherung.
Strategie 4: Prämienverbilligung nicht vergessen
Die individuelle Prämienverbilligung (IPV) steht Familien mit bescheidenem Einkommen zu. Die Einkommensgrenzen variieren nach Kanton — in Bern erhalten Familien mit zwei Kindern bis CHF 95'000 steuerbarem Einkommen eine IPV. Der Beitrag kann CHF 1'200 bis über CHF 8'400 jährlich betragen. Erkundigen Sie sich unbedingt bei Ihrer Wohngemeinde oder auf der Website Ihres Kantons.
Strategie 5: Unfalldeckung prüfen
Beide Elternteile, die mehr als 8 Stunden pro Woche arbeiten, können die Unfalldeckung in der Grundversicherung streichen. Ersparnis: CHF 120 – 240 pro Person und Jahr. Für nicht erwerbstätige Partner oder Kinder bleibt die Unfalldeckung bestehen. Mehr Details in unseren 12 Spartipps.
Checkliste für Familien
- Jedes Familienmitglied einzeln im Prämienrechner vergleichen
- Kinder-Franchise: In den meisten Fällen CHF 0 belassen
- Eltern-Franchise: CHF 2'500 prüfen (wenn gesund)
- Versicherungsmodell individuell pro Person wählen
- Unfalldeckung streichen (wenn über Arbeitgeber gedeckt)
- IPV-Anspruch bei der Gemeinde klären
- Kündigung für alle Familienmitglieder bis 30. November senden
- Generika-Alternativen für laufende Medikamente prüfen
Als Familie mit drei Kindern zahlten wir CHF 1'940 im Monat. Durch separate Kinderversicherung, Franchise-Anpassung und HMO liegen wir jetzt bei CHF 1'380 — das sind CHF 6'720 weniger pro Jahr.
Kinder ab 19: Junge Erwachsene
Kinder, die 19 werden, gelten als «Junge Erwachsene» und zahlen reduzierte Prämien bis 25 Jahre. Prüfen Sie rechtzeitig einen Kassenwechsel — die Prämienunterschiede in dieser Alterskategorie sind besonders gross. Alle Details auf der Startseite.